Как и кому будет выдаваться ипотека под 7% для покупки жилья. Первое интервью главы госкомпании Укрфинжитло Василия Шкуракова

Василий Шкураков намерен предоставить украинцам с небольшими доходами доступную ипотеку (Фото: НВ/Александр Медведев)

Глава Украинской финансовой жилищной компании Василий Шкураков рассказал НВ Бизнес о том, как и кто сможет оформить дешевую ипотеку и кто за это заплатит

Власти еще год назад заговорили о том, чтобы реанимировать ипотечный рынок в Украине и сделать покупку квартиры более доступной для граждан.

После кризиса 2008 года коммерческие банки до сих пор неохотно выдают ипотеку. Сейчас этот банковский продукт является скорее привилегированным, нежели массовым. Позволить себе ипотеку могут люди с официальными доходами выше среднего уровня. А для человека со средним официальным доходом 11−12 тыс. грн в месяц ипотека остается дорогой и неподъемной.

Несмотря на это конкуренция между банками за надежного заемщика растет. Так, по данным Национального банка Украины, в период январь-октябрь 2020 года объем новых ипотечных кредитов увеличился на 22,8%, — до 2,75 млрд грн. Некоторые государственные банки запустили для избранных категорий клиентов ипотеку под 10%, тогда как среднерыночные ставки колеблются в пределах 14−17%.

В то же время застройщики, не дожидаясь ипотечного бума, начали запускать свои индивидуальные программы по рассрочке, позволяющие постепенно выплачивать стоимость квадратных метров.

Тем не менее получение ипотечного кредита для большинства граждан Украины продолжает быть недоступным.

В правительстве, после запуска программы кредитования для бизнеса 5−7−9, решили стимулировать ипотечный, а с ним и строительный рынок Украины. 28 декабря прошлого года министр финансов Украины Сергей Марченко подписал устав Украинской финансовой жилищной компании (Укрфинжитло). Эта структура создана для внедрения механизма доступной ипотеки. Укрфинжитло будет предлагать финансовые инструменты, дающие возможность гражданам брать ипотеку в банках при посредничестве государства под 7% годовых.

Укрфинжитло возглавил бывший заместитель министра финансов Василий Шкураков, который был одним из разработчиков программы доступной ипотеки.

В первом интервью в новой должности Василий Шкураков рассказал журналисту НВ Бизнес о том, как будет работать новая структура, какую роль будут играть коммерческие банки в этом проекте, как и кто из украинцев сможет получить ипотеку под 7%, будет ли новая госкомпания сотрудничать с застройщиками.

В чем новизна

— Чем вы занимались до этого в Минфине?

— С 2005 года я начал работать в Минфине. В 2018 году министр Маркарова пригласила меня своим заместителем и делегировала полномочия, в первую очередь по долговой политике. Я был директором профильного департамента, а потом стал заместителем министра в этом же направлении. Кроме этого, в сфере моей компетенции были вопросы, связанные с управлением ликвидностью и фискальными рисками, финансированием промышленности, строительства дорог, экологии, энергетики, кстати как раз в тот период времени на Минфин делегировали управление госпредприятием Укрэнерго, и на меня возложили задачу провести корпоратизацию компании.

— А как в итоге появилась идея создания новой структуры? Это ваша инициатива или инициатива правительства, или Офиса президента?

— Это инициатива президента Украины, с первого дня мы слышали об этой идее. Мы эту идею длительное время прорабатывали, как лучше реализовать. Изучали и международный опыт.

— Помню, еще когда Тимофей Милованов был министром экономики, он говорил о том, что разрабатываются идеи по ипотеке. Это будет вроде программы 5−7−9 для бизнеса?

— Не совсем так. Механизм программы 5−7−9 на прямую зависит от ежегодного наличия средств в госбюджете для компенсации процентной ставки за кредитами бизнесу. Такой механизм господдержки достаточно эффективен для кредитов с коротким сроком жизни, но для кредитов на 30 или даже на 20 лет — гарантий компенсаций никто не сможет предоставить. Поэтому все финансовые риски, как правило, будут переложены на заемщика. Собственно, негативный опыт уже есть. При средней зарплате в стране чуть больше 11 тысяч гривен ипотека для большинства украинцев остается недоступной, и простой компенсацией из бюджета ипотечный рынок в Украине не создать.

Почему драйвером в этом вопросе является Министерство финансов? Для развития доступной ипотеки нужны эффективные финансово-кредитные механизмы. Банк должен предоставить возможность человеку взять долгосрочный кредит на покупку жилья, желательно не меньше 20 лет, и не перекладывать все риски, связанные со стоимостью ресурса, в процентную ставку по ипотеке. Как раз Укрфинжитло должно выступить в качестве посредника между банком и гражданином, как надежное плечо государства в этом вопросе. Мы создаем инструмент, который будет выгоден для всех — граждан, бизнеса и государства.

— Это вы говорите об официальной статистике зарплат, на самом деле зарплаты могут быть в разы больше…

— Смотрите, когда гражданин приходит в банк, тот требует официальные доходы, подтверждение платежеспособности. Если человек не может подтвердить свою платежеспособность, он никогда кредит не получит. Или же банк берет на себя риски, соответственно, риски выражаются в процентной ставке. По последней статистике, которую Национальный банк опубликовал, на вторичке процентная ставка ипотеки чуть больше 14%, а на первичке — все 17%. Мы видим проблему — банки боятся идти в первичку. И давайте не будем забывать о ситуациях с Укрбудом, с Аркадой.

— По ипотеке будет другой механизм, чем у программы 5−7−9, но идея такая же?

— Потребность огромная, а у нас всего лишь 26 миллиардов гривен ипотечных кредитов на всю страну, это даже не 1% от ВВП. Это очень низкий показатель по сравнению с мировыми лидерами, и даже нашими соседями. Если же разобраться из чего состоит цифра 26 миллиардов — это приблизительно 16 миллиардов гривен ипотеки в иностранной валюте, которая была сформирована еще до 2008 года. По ней есть большие проблемы, люди не смогли выдержать те валютный риски, которым они были подвержены.

— На каком этапе сейчас создание новой структуры, что уже сделано?

— Было принято законодательство, Министерство финансов получило полномочия создать акционерную компанию, 100% акций которой принадлежит Минфину. Сейчас мы как раз находимся в процессе ее создания. Строим с нуля.

Я был назначен руководителем 24 декабря, с этого момента нужно было полностью запустить компанию, зарегистрировать во всех органах, получить все необходимые документы. На старте нужно провести первую эмиссию акций — сейчас мы ее заканчиваем.

— Теперь будете набирать команду?

— Да, конечно, создание набсовета и формирование команды.

Минфин будет формировать набсовет — как это предусмотрено законодательством, независимые члены и представители от государства. На примере госбанков мы видим эффективность такого подхода.

— Чем отличается Украинская жилищная финансовая организация от Государственного ипотечного учреждения и от Держмолодьжитла?

— У нас подход совсем другой. Тут, наверное, нужно начать с того, на чем мы концентрируем свое внимание: это рыночные инструменты, это максимальная прозрачность и удобство для гражданина.

Государство заинтересовано в запуске ипотеки — потому что строительная отрасль — это один из драйверов экономики. Мультипликатор строительства в развитых странах может достигать десяти. Я обсуждал это и с руководителем Конфедерации застройщиков, со Львом Парцхаладзе, по его данным — в украинских реалиях мультипликатор от строительного бизнеса составляет примерно шесть.

Напомню, что через бюджет перераспределяется около 30% ВВП, соответственно, бюджету выгодно, когда растет ВВП, поскольку значительная часть перераспределяется в тех или иных доходах бюджета. Поэтому стимулируя ипотеку, мы стимулируем развитие экономики.

— Бывший премьер-министр Гончарук, помните, говорил, что нужно быть торговцем оружием или наркотиками, чтобы оформить себе ипотеку в Украине.

— Смотрите, сегодня в критических условиях по всей стране работают медики. Они находятся в разных городах, где есть жилищная проблема. Могут ли они себе позволить купить личное жилье? Вряд ли, нет еще того уровня доходов. А как стимулировать, чтобы люди не уезжали за границу, чтобы молодежь оставалась в Украине, работала здесь, развивалась и вкладывалась даже в такие социальные профессии?

Надо поднимать, в том числе, и привязку людей к месту жительства. Педагоги, преподаватели разных уровней, хоть университета, хоть школы, хоть детского сада: в этих организациях большая текучка, молодежь туда не идет. Все бегут из маленьких городов в большие, урбанизация, так сказать, города переполняются.

Наша задача — создать по всей Украине механизмы и точки роста. Города, в которых 50 тысяч, 70 тысяч населения, то они в реалиях новой Украины не видели новых строительных объектов, нового жилья. Люди живут там в старых хрущевках, которые по факту уже пережили свой срок эксплуатации.

Мы хотим дать возможность человеку, у которого доходы стабильны, но ограничены, все-таки прийти в банк, и чтобы банк его мог принять.

Какова бизнес-модель ипотеки под 7%

— Какой будет механизм работы вашей организации?

Полную версию читайте на nv.ua